Spondula в России — глобальные платежи и точки приёма наличных

Деньги пришли на кошелёк за секунды. Но где получить наличные?

Маша живёт в небольшом городе в России. Её мама уехала в Берлин три года назад и каждый месяц отправляет дочери деньги. Раньше это шёл банковский перевод — три-пять дней, комиссии, скрытая разница в курсе. Теперь мама присылает через сеть Spondula. Перевод приходит на кошелёк Маши за секунды. На экране — баланс в EUR-S, который можно конвертировать в рубли.

Дальше начинается практический вопрос: Маше нужны рубли наличными — заплатить за такси, купить продукты в магазине, который не принимает цифровые балансы. Цифровой кошелёк — это половина истории. Чтобы сеть работала для людей, живущих в реальной экономике, у неё должны быть точки приёма — магазины, киоски, обменные пункты, через которые баланс превращается в местную наличную валюту.

Это и есть роль локальных операторов Spondula — и это часть сети, которую Spondula строит сейчас, в том числе в России.

Что такое Spondula и зачем нужны локальные операторы

Spondula — это глобальная платёжная сеть, построенная вокруг единого идентификатора пользователя (Shandle) и кошелька, который работает в любой точке мира. Перевод между двумя пользователями — отправителем в одной стране и получателем в другой — приходит за секунды, без банков-посредников, без часов отсечения и без расчётных циклов в одну неделю.

Цифровой баланс в кошельке полезен, но не самодостаточен. Большая часть повседневной экономики в любой стране всё ещё работает на наличных или картах. Чтобы человек, получивший перевод на кошелёк, мог использовать этот баланс в своей повседневной жизни — заплатить за продукты, оплатить такси, купить лекарства — нужна сеть точек приёма, где баланс из кошелька можно конвертировать в местную наличную валюту.

Локальный оператор — это бизнес, который выполняет эту функцию. Магазин у дома, аптека, обменный пункт, точка приёма платежей. Не финансовая компания, не банк — обычный малый бизнес с помещением, потоком людей и опытом работы с наличными.

Сеть локальных операторов — как это работает

Локальный оператор Spondula выполняет две операции:

Cash-in. Пользователь приходит с наличными, оператор пополняет соответствующий баланс на кошельке пользователя. Это особенно полезно для тех, у кого нет банковской карты или счёта, и кто хочет внести средства на кошелёк наличными.

Cash-out. Пользователь, у которого на кошельке появился баланс — от родственника за рубежом, клиента, бренда, прямого перевода — приходит к оператору и получает соответствующую сумму наличными в местной валюте.

Оператор зарабатывает на каждой транзакции — небольшая маржа на конверсии между балансом в сети и наличными. Чем больше пользователей в районе, тем стабильнее поток клиентов через точку и доход оператора.

Эта модель не нова. M-Pesa в Кении к концу финансового года 2024-25 имела примерно 298 890 агентов в стране (Годовой отчёт Safaricom PLC, 2025). Western Union поддерживает около 380 000 агентских точек в более чем 200 странах (форма 10-K Western Union, 2024). В обоих случаях масштаб достигнут не централизованной сетью офисов, а плотной партнёрской сетью местных бизнесов, у которых уже есть доверие сообщества и поток клиентов. Spondula строится по тому же принципу.

M-Pesa в Кении выросла до примерно 298 890 агентов к концу финансового года 2024-25. Western Union имеет около 380 000 агентских точек в более чем 200 странах. Глобальные платёжные сети строятся не централизованной инфраструктурой, а плотной сетью локальных партнёров, у которых уже есть доверие сообщества.

— Годовой отчёт Safaricom PLC, 2025; форма 10-K Western Union, 2024