La app de pagos que funciona en todo el mundo

La app que funciona perfectamente — hasta que no funciona

Abres Bizum, escribes un número de teléfono y envías 50 euros a un amigo en Sevilla. Diez segundos. Sin comisión. Sin formulario. El dinero está ahí. Lo has hecho tantas veces que ya no te parece nada especial.

Luego tu hermana se va a vivir a Colombia. Intentas enviarle los mismos 50 euros. La app te pide su número de cuenta, su código SWIFT, su IBAN internacional. No tienes ninguno de esos datos. Cambias a una transferencia bancaria internacional. El formulario te pide el código BIC, la dirección del banco receptor, el motivo del pago. Rellenas todo. Pagas una comisión fija más un margen en el tipo de cambio que no sabes cómo calcular. La confirmación dice que el dinero llegará en dos o tres días hábiles. Tu hermana lo necesitaba antes del fin de semana. Llega el martes.

La tecnología no cambió. Tu teléfono funciona igual. Lo que cambió es que cruzaste una frontera — y la infraestructura detrás de tu app de pagos se detuvo en la línea.

Por qué los pagos locales ya demostraron que es posible

Bizum en España. Cash App en Estados Unidos. Nequi y Daviplata en Colombia. M-Pesa en África Oriental. Mercado Pago en Argentina. Cada una de estas plataformas demostró lo mismo que la banca tradicional llevaba décadas diciendo que era demasiado complejo para el usuario común: los pagos digitales entre personas pueden ser instantáneos, sin comisión y desde el teléfono, sin visitar una sucursal ni rellenar un formulario.

M-Pesa llegó a 34 millones de clientes en Kenia — en un mercado donde la banca formal había sido inaccesible para gran parte de la población durante generaciones (Safaricom, Informe Anual 2025). Nequi superó los 18 millones de usuarios en Colombia. Bizum procesa millones de transacciones al día en España. La demanda siempre estuvo ahí. Lo que estas plataformas construyeron fue la capa de acceso — un identificador, una billetera, liquidación instantánea — lo suficientemente sencilla para que la adopción se extendiera sola.

La limitación es la geografía. Cada una de esas plataformas funciona dentro de su mercado. En el momento en que el usuario necesita enviar al exterior — a un familiar que emigró, a un cliente en otro país, a unos padres en otra parte del mundo — la experiencia vuelve a la era de la transferencia bancaria internacional.

Solo el 35% de los pagos minoristas transfronterizos globales se acreditan en menos de una hora desde su inicio — frente a un objetivo del G20 del 75%. Las apps de pago locales ya demostraron que la liquidación instantánea es posible. La infraestructura internacional no ha seguido el mismo camino.

— BIS, 2024 cross-border payments monitoring survey, 2025

Dónde la frontera rompe la experiencia

La diferencia entre un pago doméstico y una transferencia internacional no es tecnológica. La tecnología para mover valor de un teléfono a otro en segundos, cruzando una frontera, existe desde hace años. La diferencia es infraestructura — la cadena de bancos corresponsales, la red de mensajería SWIFT, los horarios de corte y las ventanas de liquidación que fueron diseñados para el movimiento de dinero entre instituciones y se aplican, prácticamente sin cambios, a los pagos personales que ahora constituyen la mayor parte del volumen transfronterizo.