Enviar dinero de Estados Unidos a México

63 000 millones de dólares — y la mayor parte se mueve en viernes

México recibió aproximadamente 63 000 millones de dólares en remesas en 2024 — el segundo total más alto de cualquier país en el mundo, por detrás de India, y un nuevo récord histórico para el corredor (Banco de México, 2025). Casi todo ese dinero proviene de Estados Unidos. Quienes lo envían son trabajadores mexicoamericanos, migrantes, familias de segunda y tercera generación que mantienen vivos sus vínculos con Oaxaca, Michoacán, Zacatecas — aproximadamente 37 millones de personas de origen mexicano en EE. UU., distribuidas entre California, Texas, Illinois, Nueva York y todos los estados donde el trabajo mexicano construyó algo (Oficina del Censo de EE. UU., 2024).

Una parte desproporcionada de esas transferencias se inicia los viernes. Día de cobro. El trabajador que recibe su cheque el viernes quiere que el dinero llegue antes del fin de semana — porque los fines de semana es cuando la familia va al mercado, cuando el casero cobra, cuando el problema que surgió el jueves se tiene que resolver. La infraestructura que mueve esas transferencias no fue diseñada pensando en el viernes. Fue diseñada en torno a los horarios bancarios de dos países que no comparten zona horaria.

Cómo el corredor más grande del mundo mejoró — y dónde no lo hizo

El corredor entre Estados Unidos y México tiene más competencia que casi cualquier otro corredor de remesas en el mundo. El volumen lo justifica: 63 000 millones de dólares al año, decenas de millones de remitentes, un país receptor donde las remesas son parte de la vida económica de regiones enteras. Los proveedores digitales han competido agresivamente en este corredor durante años, llevando el costo promedio muy por debajo del promedio global del 6.49% en 2025 (Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide, 2025).

Los bancos tradicionales, que siguen cobrando en promedio el 9.50% en todos los envíos internacionales (Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide Issue 53, 2025), han perdido cuota de mercado ante los proveedores digitales. Para quien tiene cuenta bancaria en EE. UU. y un familiar con cuenta en México, el corredor es genuinamente más competitivo que hace una década.

Dos cosas que esa mejora en el costo no resolvió del todo: el último tramo en efectivo y el problema del viernes por la noche.

México recibió aproximadamente 63 000 millones de dólares en remesas en 2024. Las remesas representan alrededor del 4% del PIB mexicano y superan a la inversión extranjera directa. En estados como Michoacán, Guerrero y Oaxaca, son la principal fuente de ingresos para una parte significativa de los hogares.

— Banco de México, 2025; Banco Mundial, 2025

Lo que las estadísticas de costo no capturan

El costo promedio en el corredor EE. UU.-México refleja a los proveedores que compiten por remitentes bancarizados que envían a receptores bancarizados. Ese segmento existe y crece. No es todo el corredor.

Aproximadamente la mitad de los adultos en México no tiene cuenta bancaria formal (Global Findex Database, Banco Mundial, 2022). Para esos receptores, las opciones de billetera digital y transferencia entre cuentas que han reducido el costo promedio del corredor no son opciones. Reciben en efectivo — en una tienda OXXO, en un agente de Western Union, en la farmacia que también hace de servicio de envíos. La entrega en efectivo no es más lenta que la transferencia digital; en muchas zonas rurales de Michoacán u Oaxaca, es la única opción. Y es ahí donde el costo del corredor ha mejorado menos.

El trabajador en Chicago que envía a una familia en un pueblo de Guerrero sin cuenta bancaria paga más que el trabajador en Los Ángeles que envía a un primo con cuenta en Banorte. Mismo corredor. Diferente infraestructura en el destino. Diferente costo.